2017数位金融力调查发布行动装置成为数金主流数位移民创造四立法院刚初审通过「金融科技发展与创新实验条例」草案,台湾将建立数位金融的「监理沙盒」机制,国内提供数位金融服务的业者,早已磨刀霍霍地準备迎接这块趋势的大饼。本调查三大指标中,「数位理财力」的成长最为显着,主要是因为受访者「透过数位工具(电脑、笔电、手机)使用金融服务的频率」整体比去年成长了11.4%。其中,高频使用的人变多了,像是「每天都会使用」的人,去年仅佔16.4%,今年则跃升为23.2%,成长逾4成;27.9%的人「每週使用2-6次」,也比去年23.3%还要高出近2成。(表3) 在使用金融服务的通路方面,也出现由手机取代的明显变化。像是转帐,去年使用率排名第一的通路为ATM,今年则滑落到第三名,由手机APP取代;消费支付去年的通路使用顺序依次为电脑、ATM与手机APP,今年也大逆转为手机APP、电脑跟临柜。另外,包括外汇交易、贷款申请、帐务查询与即时资讯等使用通路都重新洗牌,主因也都是手机APP的使用频率增加所致。东方线上副总监杨少夫观察,这一年来,金融业者不断在数位银行、数位APP与行动支付上下功夫,包括持续宣传线上开户功能、纯网银帐户提供优惠利率,或建立线上贷款机制、行动外汇兑换等,都让金融服务使用更便利,也推动消费者从实体通路往虚拟通路靠拢。若进一步从世代角度分析会发现,X世代比千禧世代更常使用数位工具来理财。X世代每週使用2次以上数位金融服务者达57.5%,胜过千禧世代的6.4个百分点。从「财富落差」的观点,不难窥见世代差异的主因。在2016年度可理财金额上,X世代有23.1万元,是千禧世代13万元的177%。在数位理财的平台中,过去半年,X世代有58.4%的人透过手机、电脑来处理股票的买卖,千禧世代仅43.6%;基金方面,X世代也有56.6%的受调者以数位方式进行投资,千禧世代却仅有33.1%。(表4、表5) 有趣的是,2017年是台湾数位支付的关键年,继Apple Pay进军台湾之后,Samsung Pay和Android Pay也抢着分食台湾电子钱包的大饼。但今年的调查结果显示,在数位消费力的部分却比去年微幅下降1.9分,仅有26.2分。总分下滑的原因,可从细项观察出端倪。今年「饮食」的数位消费比例由去年的55%增加至65%,打败大众最习惯的「交通」费用支付,成为民众最常使用的数位消费服务项目。反观衣着、教育和娱乐则减少5-13个百分点。此结果一方面可反映出台湾整体经济环境停滞,消费力道减缩,也减少了民生消费品和奢侈品的支出;另一方面,行动支付业者抢攻餐厅、超商、量贩等小额消费商家,也与带动饮食的数位消费使用频率有关。 从世代差异来看,X世代的平均收入高于千禧世代1.49倍,但在民生消费品上的花费,却仅有千禧世代的1.25倍左右,藉此可推测,X世代将多数的收入转移到财务投资或是高单价的不动产及养儿孝亲等家庭花费上。此外,这次也同步进行「2017台湾行动金融样貌大调查」,在过去半年,有81.9%的受访者使用过银行APP来处理金融需求;最常被使用的五大功能为帐务查询(61.9%)、转帐(48%)、信用卡申请、查帐(40.6%)、消费支付(34.9%)与点数优惠查询(30.7%)。若以世代来区分,X世代更热衷拥抱数位投资理财,在点数优惠查询、投资理财与取得金融资讯等需求,明显高过千禧世代;千禧世代则是在信用卡申请、查帐、消费支付与外汇交易上,比X世代更积极。 东方线上副总监杨少夫分析,查帐、转帐等生活帐务功能符合手机能随时随地使用的特性,很容易被千禧世代高度熟用,背后显示的是这个族群迫切希望透过掌握现金流向,来进行财务管理。当八成的人已把手机当成简易分行伙伴时,尚有2成未下载、未使用银行APP的人,到底在担心什幺?超过一半的人将「担心资安风险问题」(54.9%)与「手机介面小,阅读不易」(50%)列为主因;而每四人中也有一人认为「需要另外开通、程序繁琐」(24.5%),因此打退堂鼓。另外,现在虽然已经是网路无所不在的时代,仍有约13.7%的人表示,「不知有此APP」,换算整体受访者比例,约仍有2.3%的人,不知道可以透过手机上的APP来帮自己处理银行帐务事宜。 在这次调查中,也特别针对六大功能,进行「不使用原因」调查。若扣除「担心资安风险问题」、「手机介面小,阅读不易」与「无需求」等三大原因后会发现,除了AI智能理财认知度普遍不足(不知有此功能佔14.3%)与投资理财偏好人员协作试算(11.2%)外,最令消费者卡关的关键因素都在于「需要另外开通、程序繁琐」。 ( CWNTP 华人世界时报 www.cwntp.net )

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